Maak een kostenblad vóór je een beleggingsapp opent

Begin met je voorgenomen gebruik

Schrijf eerst op welke dienstverlening je onderzoekt. Zelf orders invoeren, een beheerde portefeuille gebruiken en een adviesdienst afnemen zijn verschillende keuzes. Vergelijk vervolgens hetzelfde gebruik: bijvoorbeeld twaalf aankopen per jaar, dezelfde orderbedragen, dezelfde valuta en een vergelijkbare gemiddelde portefeuillewaarde. De aantallen zijn invoer voor een vergelijking, geen advies om zo vaak of zo veel te beleggen.

Noteer ook wat buiten het scenario blijft. Wie alleen aankopen in euro’s opneemt, heeft daarmee nog geen zicht op de kosten van latere verkopen, een verhuizing van de portefeuille of aankopen in een andere valuta. Een beperkte vergelijking kan nuttig zijn, zolang je de begrenzing zichtbaar houdt.

Scheid de apprekening van het beleggingsproduct

De AFM onderscheidt kosten van de dienstverlening en kosten van de producten waarin je belegt. Daarom is “geen rekeningkosten” niet hetzelfde als “geen beleggingskosten”. Controleer beide lagen aan de hand van het officiële tariefblad en de informatie bij het concrete product.

Zet vaste bedragen, percentages en kosten per handeling in aparte regels. Schrijf bij een percentage ook op waarover het wordt berekend: bijvoorbeeld het omgewisselde bedrag of de portefeuillewaarde. Controleer minimumtarieven, maximumbedragen, eventuele staffels en de manier waarop de aanbieder afrondt. Sla de datum en de gebruikte versie van het document op.

Bron: AFM: Wat kost beleggen?.

Reken de onderdelen met dezelfde aannames uit

Onderstaande bedragen zijn volledig fictief. Ze beschrijven geen bestaande app, aanbod of verwacht rendement. In dit scenario gebruiken we een rekening die het hele jaar openblijft, twaalf orders en een gemiddelde portefeuillewaarde van €5.000. Voor een productkostenregel nemen we vereenvoudigd 0,20% per jaar over die gemiddelde waarde aan. De echte berekeningswijze kan per product en dienst verschillen.

Het bekende subtotaal is €53,25. Dat getal is niet de volledige economische uitkomst van beleggen. In dit voorbeeld ontbreken onder meer spread, eventuele extra markt- of uitstapkosten en belastingen. We rekenen ook geen winst of koersverlies uit. Die posten mogen niet stilzwijgend op nul worden gezet omdat ze niet in het rekenblad staan.

Voer een tweede aanbieder met dezelfde aannames in, maar neem altijd diens eigen rekenregels over. Een tarief per order vergelijken met een percentage van de orderwaarde vraagt een nieuwe berekening. Het vervangen van een onbekend tarief door nul maakt een kostenvergelijking onbruikbaar.

Volledig fictieve tarieven en gebruiksaannames. Geen bestaande aanbieder en geen rendementsschatting.

Een spread is iets anders dan een vaste factuurregel

Bij een koers zie je mogelijk een biedprijs en een laatprijs. Het verschil daartussen heet de spread. Die afstand is iets anders dan een afzonderlijk vast ordertarief en kan veranderen. Vergelijk daarom niet alleen de tekst “commissie”, maar controleer ook wat voor koersinformatie en orderuitvoering je krijgt.

Gebruik je een waargenomen bied- en laatprijs in een eigen voorbeeld, noteer dan het instrument, de handelsplaats en het tijdstip. Een momentopname is geen vast jaartarief. Tel een zelf geschatte spread ook niet zomaar op bij een kostencijfer waarin hetzelfde onderdeel al is verwerkt; vraag eerst na hoe het getoonde bedrag is samengesteld.

Bron: Deutsche Börse Group: Spread.

Leg valutawissels en vertrek apart vast

Een bedrag in een andere valuta kan een extra rekenstap vragen. Controleer óf er wordt gewisseld, welk bedrag wordt omgewisseld en welke tarieven of opslagen de aanbieder daarvoor rekent. Neem ook een mogelijke terugwisseling mee wanneer die bij jouw onderzochte werkwijze hoort. De fictieve €1,25 in ons kostenblad geldt alleen voor de twee gekozen wissels en het zelfgekozen percentage.

Bekijk daarnaast de kosten en voorwaarden voor het sluiten van de rekening of het overboeken van beleggingen. Noteer onbekende bedragen als onbekend en vraag daarover uitleg vóór je kiest. Een voordeel bij het openen van een rekening geeft op zichzelf geen antwoord op wat het gebruik of vertrek later kost.

Controleer de raming later tegen het echte kostenoverzicht

De AFM beschrijft dat beleggingsondernemingen vóór de dienstverlening informatie over verwachte kosten moeten geven en bij een doorlopende relatie ten minste jaarlijks informatie over de werkelijk in rekening gebrachte totale kosten. Gebruik die informatie naast je eigen kostenblad. Een eigen raming vervangt de informatie van de aanbieder niet.

Verschilt de uitkomst, onderzoek dan eerst de invoer: meer orders, een andere gemiddelde waarde, een wissel van pakket of een product dat niet in de raming stond. Stel daarna een gerichte vraag met de betreffende kostenregel en documentdatum. Zo kun je een verschil laten uitleggen zonder meteen een fout te veronderstellen.

Kosten zijn één onderdeel van de keuze. Ze maken een risicovol product niet passend en geven geen garantie op rendement. Dit artikel helpt bij het controleren van informatie; het bevat geen persoonlijk beleggingsadvies en beveelt geen app of product aan.

Bronnen: AFM: Kostentransparantie, AFM: Wat kost beleggen?.

Vóór je de rekening opent

• Zijn dienstverlening, productsoort, orderaantallen en valuta gelijk in mijn vergelijking?
• Heb ik het officiële tariefblad en de productinformatie met documentdatum opgeslagen?
• Is bij ieder percentage duidelijk wat de grondslag is?
• Heb ik minimumtarieven, staffels en afronding gecontroleerd?
• Staan onbekende kosten als onbekend vermeld?
• Zijn eventuele omwisselingen, verkoop en vertrek afzonderlijk bekeken?
• Weet ik welke informatie de aanbieder vooraf verstrekt en waar ik het jaarlijkse kostenoverzicht kan vinden?
• Heb ik kosten naast risico’s en de overige voorwaarden beoordeeld?

Download het lege kostenblad (CSV). Vul onbekende bedragen niet als nul in; bewaar de gebruikte documenten en controledatum.

Verder lezen

Beleggingsapps vergelijken · Wat is een spread? · Risico en draagkracht · Onze onderzoeksmethode

Deze uitleg is met AI-ondersteuning opgesteld en gecontroleerd aan de genoemde bronnen. Er is voor dit artikel geen eigen apprekening getest en geen professioneel persoonlijk beleggingsadvies gegeven.

Brokers.nl geeft geen beleggingsadvies; we bieden objectieve informatie en vergelijkingen. Beleggen brengt risico's met zich mee; je kunt (een deel van) je inleg verliezen. Controleer actuele kosten en voorwaarden altijd bij de aanbieder zelf.